O Itaú Unibanco e a Ideal Invest, gestora do programa de crédito universitário privado denominado Pravaler, anunciam contrato de associação. Após a aprovação da operação por órgãos reguladores e o cumprimento de algumas etapas, o Itaú Unibanco passará a deter entre 20% e 30% do capital da Ideal Invest, que reunirá sob sua gestão as carteiras de ambas as instituições no segmento de crédito educativo.

Em nota, o Itaú destaca que a transação "reforça o compromisso de ambos em possibilitar o acesso de mais brasileiros ao ensino superior". O produto poderá ser contratado em 265 instituições de ensino em 23 Estados.

Segundo o comunicado, a meta da Ideal Invest é beneficiar pelo menos mais 100 mil alunos, com investimentos adicionais de R$ 2 bilhões ao longo dos próximos cinco anos. Hoje, a estrutura societária da Ideal Invest reúne o fundo de private equity DLJ South American Partners, o IFC - International Finance Corporation, o FIP gerido pela EOS Investimentos e executivos.

A média diária de concessões de novas operações de crédito cresceu 6% em abril na comparação com março, segundo informou, nesta sexta-feira, o Banco Central (BC). Diariamente, os bancos concederam em média R$ 9,711 bilhões em financiamentos, maior valor desde dezembro de 2011. Em 12 meses, a média diária cresceu 6,2%.

Por segmento, a média diária de novos créditos para pessoas físicas subiu 8,1% em abril, para R$ 3,936 bilhões. Em 12 meses, houve aumento de 7,9%. Nos empréstimos para empresas, foi registrada expansão de 4,6% em abril na média diária, para R$ 5,776 bilhões. Em 12 meses, cresceu 5,1% nesse segmento.

Os dados de abril mostram pelo segundo mês consecutivo aumento no estoque de crédito. Segundo o chefe do Departamento Econômico do BC, Tulio Maciel, o crescimento do estoque é compatível com a previsão oficial da instituição de que o crédito deve terminar o ano com expansão de 15% sobre 2011. Também é um sinal, diz Maciel, de retomada nesse indicador econômico, que ganhou "certo fôlego".

Maciel fez questão de lembrar que essa expansão vem se dando com um custo de crédito menor, referindo-se ao corte na taxa de juros promovido pelos bancos. "A gente não via quedas mensais de juros nessa magnitude há muito tempo, desde 2009. Estamos observando expansão com custo mais barato, fator que tende a contribuir para a redução da inadimplência lá na frente", afirmou.

Na avaliação do BC, os bancos devem manter o rigor e a seletividade nas concessões de crédito. Isso, no entanto, não impedirá um crescimento maior do volume de financiamentos. Para Maciel, a queda dos juros aumentará a procura por crédito. "Os estímulos estão dados e, certamente, isso tende a se reverter no crescimento de crédito".

A busca do consumidor por crédito caiu 11,2% em abril na comparação com março, resultado que contribuiu para o primeiro quadrimestre fechar em queda de 7,6% ante o mesmo período do ano passado, com o pior nível em termos de demanda desde 2008, informou nesta terça-feira a Serasa Experian. Em relação a abril de 2011, o Indicador da Demanda do Consumidor por Crédito recuou 9,8%, a sexta queda consecutiva na comparação anual.

A demanda por crédito recuou em todas as faixas de renda pesquisadas. No entanto, a queda foi um pouco maior entre os consumidores com maior renda. Entre os que ganham entre R$ 5.000 e R$ 10.000 mensais, houve diminuição de 12,5% na procura por crédito em abril ante março. Entre os que recebem de R$ 2.000 a R$ 5.000, a variação negativa foi de 12,3% no período. Consumidores com salários acima de R$ 10.000 diminuíram a procura por crédito em 11,8% em abril na comparação com março.

Na faixa de renda que compreende vencimentos entre R$ 1.000 e R$ 2.000, o recuo foi de 11,8% em abril ante o mês anterior. Entre os que recebem de R$ 500 a R$ 1.000, a queda foi de 10,7% e entre aqueles que possuem salário abaixo de R$ 500 a demanda caiu 9,1%. Os consumidores dessa faixa de renda menor, porém, foram os únicos que apresentaram avanço na busca por crédito no quadrimestre, com leve alta acumulada de 1,6% frente ao mesmo período de 2011.

Na comparação entre regiões do País, a maior queda em abril ante março ocorreu no Sul (-15%) e a menor, no Norte (-6%). Na comparação do acumulado do ano sobre o mesmo período de 2011, o Sul também lidera as quedas (-9,4%) e o Norte segue com as menores variações negativas na demanda por crédito (-1,3%).

Para a Serasa Experian, o recuo do indicador é explicado pelo aumento da inadimplência verificado desde o início do ano passado, o que leva os consumidores a dar prioridade à quitação das dívidas em atraso. "Além disso, com inadimplência mais elevada aumenta o rigor na aprovação de novos créditos, o que também contribui para desestimular o consumidor na busca por novos financiamentos", afirma a empresa, em nota distribuída hoje à imprensa.

A companhia global MasterCard acaba de entrar nos negócios de "carteiras digitais". A nova oferta, chamada de PayPass Wallet Services, será conduzida por meio de seu sistema de ponto-de-venda PayPass, com aproximadamente 500 mil pontos ao redor do mundo, onde consumidores podem recorrer a um cartão ou celular com Comunicação de Campo Próximo (NFC, em inglês) para realizar uma compra. A empresa também permitirá que terceiros criem sistemas de pagamentos com suas próprias marcas.

O método foi anunciado durante um evento na segunda-feira em New Orleans, noite anterior ao começo da apresentação do CTIA Wireless. No principal discurso, que aconteceu na manhã de terça-feira, a companhia também revelou uma parceria com a Intel para ajudar os fabricantes de PC a construírem um hardware de “toque-e-pague” para ultrabooks.

Para usar o chamado PayPass Wallet, os clientes irão se inscrever e fornecer informações para 25 cartões de crédito, incluindo outras marcas que não a MasterCard, além de informações de envio. Ao realizar uma compra online ou via celular, eles poderão escolher um cartão e um destinatário além daqueles selecionados anteriormente.

Quando forem comprar pela web ou via fone, os usuários irão tocar o logo do PayPass Wallet Services e será solicitada uma senha única. Uma vez digitada, irão escolher um cartão e um local de envio e clicar para completar a transação; usando um telefone equipado com NFC em um terminal de loja, eles também terão que passar pelo “carrossel” de seleções, mas irão escolher um cartão da sua lista para ser usado com o sistema de “toque-e-pague” do PayPass.

O que mantém a processo da MasterCard diferente dos outros sistemas de “carteiras digitais” anunciados pela Visa, Google, PayPal e outras é como a companhia está abrindo sua plataforma para terceiros, disse o analista da Gartner, Mark Hung. Bancos e outros parceiros poderão adotar o PayPass Wallet Services de dois jeitos diferentes: usar o serviço próprio da MasterCard, sob sua própria marca, ou simplesmente usar a interface do programa de aplicação (API, em inglês) da empresa para construir sua própria plataforma. O único sinal da MasterCard em ofertas de parceiros será o logotipo da empresa, localizado junto ao logo do PayPass Wallet.

A oferta “V.Me” da Visa, anunciada ano passado, também possui extensão de compras online, móvel e em lojas, mas a empresa está “abraçando sua oferta junto ao peito” mais do que a MasterCard, disse Hung. Isso significa que os consumidores terão mais oportunidades de oferta ao ingressarem no PayPass Wallet, ele completou. E em comparação com o PayPal, que está se aproximando das lojas físicas a partir do online e móvel construindo lentamente sua rede de venda de dispositivos, a MasterCard possui uma vantagem na parte mais difícil da equação, concluiu.

Depois de eliminar a caderneta de poupança como empecilho para a redução da taxa básica de juros (Selic), o próximo passo do governo para diminuir o custo dos empréstimos será dar sequência às negociações com os bancos privados para reduzir o spread - diferença entre o que as instituições pagam para tomar recursos e o que cobram dos clientes.

As equipes técnicas do Ministério da Fazenda e dos bancos já discutem quais medidas podem ser adotadas. A base da discussão é a lista apresentada pela Federação Brasileira de Bancos (Febraban) ao governo no mês passado. O secretário executivo do Ministério da Fazenda, Nelson Barbosa, disse que é preciso construir as condições para que a redução da Selic seja transmitida para toda economia. Ele antecipou que nos próximos dias será publicado um decreto que permitirá o funcionamento mais efetivo do Cadastro Positivo.

O mecanismo, que também está na lista de pedidos da Febraban, permite que os clientes transfiram seus dados de uma instituição financeira para outra para negociarem juros mais baixos. Barbosa disse será possível avançar em alguns tópicos apresentados pelos bancos.

"O que vai acontecer provavelmente é que a gente vai chamar os bancos para discutir alguns pontos especificamente. Cada ponto merece uma reflexão. Alguns podem avançar, outros não. Mas uma grande reunião para discutir lista de lavanderia, de novo, acho que não, até porque fica improdutivo", afirmou. O secretário deixou claro, no entanto, que medidas com impacto fiscal têm menos possibilidades de ser adotadas. As informações são do jornal O Estado de S. Paulo.

O Banco Central chama atenção para o fato de que o crédito voltou a crescer de maneira um pouco mais forte em março. O chefe do Departamento Econômico da casa, Tulio Maciel, destacou nesta quarta-feira o fato de que a expansão das carteiras de 1,7% no trimestre foi a maior verificada nos últimos meses.

Parte desse crescimento visto no fim do trimestre pode ser atribuído à desvalorização cambial, fato que infla as carteiras de crédito em outras moedas, mas que são divulgadas em reais. "Mas, de maneira geral, observamos expansão em março nas concessões em um ambiente de redução de taxas de juros e dos spreads bancários. O movimento (dos juros e spreads) está em linha com o que havíamos citado em situações anteriores que previa essa redução acompanhando a política monetária", disse.

Outro fator que influencia positivamente os juros e spreads é a redução da inadimplência em março, que, no caso das pessoas físicas, caiu pela primeira vez desde dezembro de 2010. "Essa tem sido uma variável importante e observamos uma redução da inadimplência em março", disse Maciel, ao comentar que a acomodação do nível dos calotes "é um bom sinal, em linha com a perspectiva de acomodação e reversão que a gente vinha anunciando".

Inadimplência

Maciel avaliou de maneira positiva a redução do nível de calote nos empréstimos para pessoas físicas em março. A inadimplência de 7,4%, porém, é considerada elevada. "Mas março mostra que estamos dentro daquele cenário que vínhamos anunciando. A tendência é de acomodação e reversão no médio prazo. Mas é claro que isso não significa redução contínua da inadimplência a partir de agora", disse.

Apesar dessa perspectiva, Maciel anunciou que o calote no financiamento de veículos, que já era recorde em fevereiro, voltou a subir no mês passado e agora já atinge 5,7% das operações, nova marca histórica.

No crédito para empresas, Maciel também chamou atenção para o fato de que o juro médio praticado em março - de 27,7% ao ano - é o menor desde junho de 2010, quando a taxa média havia ficado em 27,3%.

Segundo Maciel, os bancos já estão mais seletivos na concessão de crédito para a compra de veículos. O comportamento, explica ele, melhora o perfil dos clientes que conseguem o financiamento. "Já há algum tempo bancos têm reportado maior rigor na concessão de crédito, maior cautela. Isso implica adesão de tomadores com melhor perfil", disse Maciel.

Clientes com melhor perfil explicam o fato de que, a despeito da inadimplência recorde, juros e spreads do financiamento para veículos tenham caído no mês passado. Na média, o juro do crédito para compra de carros caiu de 27% em fevereiro para 26,5% em março. Parte da queda é explicada pela redução dos spreads, que caíram 17,5 pontos para 17,3 pontos no mesmo período. Ou seja, juros caem porque o cliente atual é melhor, tem menor risco de calote, que os consumidores que tomavam crédito anteriormente.

O técnico do BC comentou ainda que boa parte da inadimplência recorde em veículos observada em março é gerada por empréstimos concedidos pelos bancos em 2010, especialmente no segundo semestre daquele ano. "Na época, bancos praticavam prazos mais longos, condições de crédito mais favoráveis e tivemos uma expansão mais expressiva nessa modalidade", disse.

Ao repetir que prevê redução da inadimplência em breve, Maciel comentou que há vários fatores que sinalizam melhora dos indicadores de capacidade de pagamento do consumidor. "A inadimplência está associada à capacidade de pagar dos clientes. E, nesse sentido, os salários continuam crescendo e o emprego também. Isso vai se refletir na inadimplência mais à frente", disse, ao comentar que também há efeito da redução dos juros e da reversão das medidas macroprudenciais.

Desde a crise passada, brasileiros nunca tiveram tantas dívidas em atraso nos bancos. Dados do Banco Central mostram que, em fevereiro, a cada R$ 100 emprestados às pessoas físicas, R$ 14,02 estavam com atraso superior a 15 dias nos pagamentos.

Esse é o pior desempenho desde setembro de 2009. Ao todo, são R$ 73 bilhões em dívidas que não são pagas há mais de 15 dias, valor que saltou 44% nos últimos 12 meses.

Entre as várias linhas de crédito oferecidas pelos bancos, o financiamento para compra de veículos amargava a pior inadimplência da história: em fevereiro, 5,5% dos empréstimos tinham atraso nos pagamentos de mais de 90 dias.

Outros 8,4% das operações estavam atrasadas entre 15 e 89 dias. Ao todo, R$ 24,5 bilhões em financiamentos para compra de carros, motos e caminhões sofriam com atraso de pelo menos duas semanas, valor que saltou 137% nos últimos 12 meses.

Os bancos explicam que o recorde nos calotes da pessoa física tem feito com que as instituições fiquem mais rigorosas na oferta de crédito, ao aplicar prazos menores, juros maiores e mais requisitos para liberar o empréstimo.

Na quinta-feira, o vice-presidente da Associação Nacional de Empresas Financeiras das Montadoras (Anef), Gilson Carvalho, disse em Brasília que, atualmente, de cada dez pedidos de financiamento, cinco são recusados pelas instituições financeiras. Há alguns meses, a recusa era menor, de três a cada dez pedidos.

Entre as demais linhas de crédito, a tendência também é de aumento do volume de pagamentos em atraso. No cheque especial, os casos em que clientes ficam mais de 15 dias seguidos com o uso do limite da conta já somam 15,4% das operações ou R$ 3,39 bilhões em fevereiro. Um ano antes, 12% dos clientes usavam o cheque em mais de metade do mês.

Em trajetória semelhante, os atrasos de mais de 15 dias já somam 10,5% de todos os empréstimos de crédito pessoal realizados pelos bancos brasileiros, porcentual que equivale a R$ 25,9 bilhões.

Um ano antes, a fatia era de 8,7% das operações com pagamento atrasado há mais de duas semanas. As informações são do jornal O Estado de S. Paulo.

O ministro do Desenvolvimento, Indústria e Comércio Exterior, Fernando Pimentel, fez uma série de cobranças em entrevista ao Estado, logo após o anúncio das medidas de apoio à indústria, na semana passada. Ele chamou os bancos de "avaros" na concessão de crédito "em momentos difíceis", classificou a ideia de desindustrialização como "tosca" e disse que o governo não vai dar mais incentivos às montadoras.

"O setor já tem muito incentivo", disse Pimentel. "Não vejo necessidade de mexer." Pelo contrário, Pimentel cobrou investimentos em pesquisa e inovação. "Não podemos dizer que ela (a indústria automobilística) está fazendo jus ao tamanho do mercado que o Brasil é." Pimentel baixou o tom, porém, ao comentar o estudo que teria sido encomendado por ele prevendo medidas mais agressivas para influenciar a taxa de câmbio. "Quem sou seu (para pedir medidas mais agressivas)", disse o ministro. "Sou mineiro".

A seguir, os principais trechos da entrevista de Pimentel:

Os resultados do pacote aparecerão quando?

O efeito não é no curto prazo, mas será muito positivo. Para a desoneração da folha, temos a exigência da noventena. Mas, nas outras medidas, não. Acho em 90 dias tudo estará regulamentado e rodando. O BNDES em 10 e 15 dias já estará rodando as linhas com taxas novas.

Era preciso oferecer capital de giro com taxas subsidiadas?

Há quem diga que o BNDES deveria se limitar aos investimentos de longo prazo, mas infelizmente o nosso mercado de crédito privado tem sido meio avaro na concessão de crédito (risos). Qualquer sinal de crise, eles restringem. Essa é uma queixa muito grande. O BNDES acaba tendo que suprir uma escassez do crédito privado.

O que pode ser feito?

Não sei se o BC pode estimular com alguns mecanismos, reduzir o compulsório. O aumento dos juros e do spread não faz sentido. A Selic está caindo. Não dá para entender. Eles estão se precavendo de um risco hipotético de crise. Na hora em que a economia mais precisa de crédito, justamente quando as coisas não estão tão bem, o setor privado se retrai. É natural que o setor estatal acabe tendo de cobrir. Não adianta baixar só o juro se o spread não cai.

A queda da taxa Selic ajuda no problema cambial?

Ajuda, mas não é decisiva. A economia sólida e uma política fiscal consistente acabam atraindo capital. E os nossos juros ainda são bem mais altos do que a média internacional. Isso tudo faz entrar muito dólar. Teremos que conviver daqui para frente com a moeda mais valorizada do que foi historicamente. Não estou dizendo com isso que vamos deixar valorizar demais. Pelo contrário.

O ministro Mantega falou que o dólar em R$ 1,80 e razoável...

Essa taxa não é nenhuma maravilha, mas é razoável. Ele um pouco que sinalizou - não vou dizer que é um novo patamar - mas que vamos tentar manter essa taxa aí.

Essa taxa é boa?

A indústria tem cadeias produtivas muito integradas com fornecedores lá fora. Não tem uma taxa de câmbio que atenda todo mundo. A taxa que vai ser boa para quem está muito mal será ruim para quem está melhor.

Mas o Sr está confortável com R$ 1,80?

Quando a gente vai viajar é muito bom (risos). Mas se eu for exportar é ruim demais. Para quem está fora do padrão de competitividade, de fato não é. Temos que ajustar. Como não vamos administrar o câmbio, temos que compensar isso com outro tipo de medida. É o que estamos fazendo agora. As informações são do jornal O Estado de S. Paulo.

Além da redução dos juros a partir da próxima semana, o Banco do Brasil (BB) também anunciou nesta terça-feira aumento dos limites de crédito dos clientes pessoa física (PF) e micro e pequenas empresas (MPE). Ao todo, a instituição financeira estatal vai oferecer R$ 43,1 bilhões adicionais em crédito.

O aumento do limite de crédito beneficiará as micro e pequenas empresas em R$ 26,8 bilhões. Já o segmento de pessoa física contará com reforço de R$ 16,3 bilhões nos empréstimos e financiamentos. Em nota distribuída à imprensa, o BB afirma que as medidas "são resultado da combinação inovadora da metodologia de análise de risco, que prioriza bons pagadores, com a propensão ao consumo da sociedade". O pacote de redução do juro e aumento dos limites de crédito dos consumidores foi batizado de "Bom pra todos" pelo BB.

"Com o Bom pra todos vamos reduzir os spreads, aumentar a oferta de crédito, estimular o uso consciente do crédito e ainda atrair novos clientes no contexto da livre opção bancária", diz o presidente do BB, Aldemir Bendine, na nota, ao comentar a opção prevista pela legislação de que os trabalhadores podem escolher a instituição financeira pela qual querem receber o salário, independentemente de acordos da empresa. "Esse movimento só está sendo possível graças aos nossos baixos níveis de inadimplência e vai nos permitir ampliar o volume de negócios; com isso, ajudar o País a crescer", completa o executivo.