O uso de cartões, nas modalidades crédito, débito e pré-pago, foi a forma preferida pela população brasileira para fazer pagamentos em 2021. A ferramenta foi utilizada em 51,1% das transações de pagamento realizadas no país no ano passado, seguido pelo uso do Pix (16,2%), débito direto (11,4%), boleto (9,8%), convênios (5,1%), TED (2,1%), transferências intrabancárias (1,8%), e outros (2,5%). Os dados, divulgados hoje (22) pelo Banco Central (BC), não contemplam as transações de pagamento utilizando dinheiro em espécie.

De acordo com o BC, a TED foi o instrumento de pagamento que teve o maior valor médio por transação em 2021 (R$ 27,8 mil), seguido da transferência intrabancária (R$ 14,7 mil), mostrando que esses têm sido os instrumentos de pagamento utilizados para as transações de maior valor. O valor médio das transações com boleto foi R$ 1,3 mil; a transação média com PIX foi R$ 548, e com cartão, R$ 86.

Em relação ao canal de pagamento, o celular foi responsável por 60% da quantidade de transações, seguido das feitas no internet banking (17,8%); correspondentes bancários, como lotéricas (13,3%); agências de atendimento (5,7%); caixas 24 horas (2,4%), e outros (0,8%). 

Quem não sofre ao ver o valor dos boletos no final do mês? Gabi Brandt jura que está nesse grupo. A influenciadora assustou os internautas ao mostrar quanto costuma pagar por mês de despesas em seu cartão de crédito. Segundo o jornal Extra, em uma live nas redes sociais, ela atiçou a curiosidade de seus seguidores e acabou revelando que desembolsa cerca de 300 mil reais.

A história começou quando uma seguidora pediu ajuda de Gabi para pagar os boletos. Em tom de brincadeira ela disse que estava preocupada com o dela também, e então os internautas passaram a tentar adivinhar qual valor Brandt precisava pagar. Até que uma moça fez um chute de sorte e acertou o número exorbitante.

Brandt justificou os gastos dizendo que tem viajado bastante.

Faltando um dia do início das inscrições do Exame Nacional do Ensino Médio (Enem) 2022, o Instituto Nacional de Estudos e Pesquisas Educacionais Anísio Teixeira (Inep), representado pelo presidente da instituição, Danilo Dupas, e pelo diretor de Tecnologia e Disseminação de Informações Educacionais, Fernando Szimanski, explicou como será o pagamento da taxa de inscrição, no valor de R$ 85, por Pix e cartão de crédito.

Em vídeo, Fernando Szimanski pontua que os estudantes que optarem pelas novas opções de pagamento serão direcionados para a plataforma do Governo Federal, Pagtesouro. Ao escolher o Pix, o candidato terá acesso ao QR code ou código gerado na Página do Participante.

 Já a alternativa cartão de crédito é realizada através dos prestadores de pagamento, Mercado Pago ou PicPay. "Será preciso escolher a operadora que será utilizada e o sistema direcionará, automaticamente, para o pagamento", esclareceu Fernando Szimanski. 

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De acordo com um levantamento realizado pelas Estatísticas de Pagamentos de Varejo e de Cartões no Brasil e divulgado pelo Banco Central, o ano de 2020 fechou com 134 milhões de cartões de créditos ativos, um aumento de 12%, quando comparado a 2019. Esses dados refletem o quanto esta modalidade de pagamento está cada vez mais presente entre os brasileiros.

Além disso, uma pesquisa feita pelo Índice FinanZero de Empréstimos (IFE) mostrou que mesmo com 74% dos brasileiros endividados, em função da crise econômica, a busca por crédito nas pesquisas do Google apresentou crescimento de 29% no comparativo anual.

Em momentos de crise, o especialista em finanças e planejador financeiro, Marlon Glaciano aponta que com o devido planejamento, o cartão de crédito pode ser um aliado, mas é necessário tomar cuidados para não extrapolar o orçamento mensal. “É possível concentrar todas as compras no cartão, até mesmo as de pequeno valor como o pão da padaria, para que ao final do mês o acúmulo de pontos no cartão seja trocado por dinheiro e outros benefícios”, explica.

Segundo Glaciano, o consumidor precisa respeitar sua capacidade de pagamento, evitar atrasos e parcelamentos de faturas que, na maioria das vezes, vem acompanhados de juros elevados. “O ponto de atenção é que se houver a necessidade de parcelar, existe uma falha grave no planejamento financeiro e precisa ser corrigida com urgência para evitar a criação de um superendividamento”, afirma.

O planejador financeiro lembra que realizar uma compra no cartão de crédito, equivale a fazer um empréstimo e com altos juros em casos de atrasos no pagamento. “Muitas pessoas utilizam erroneamente o limite do cartão como uma extensão do salário”, aponta Glaciano.

Glaciano ressalta que a melhor maneira de controlar os gastos, é ter em mãos um planejamento financeiro eficiente, que compreenda o cartão de crédito apenas como um meio de pagamento das despesas. “Estas devem caber dentro da capacidade financeira mensal. Lembre-se que não podemos gastar mais do que ganhamos”, aconselha.

Para o especialista em finanças, existem diversas maneiras de economizar com o cartão de crédito, entre as opções ele destaca os programas de fidelidade de supermercados e lojas de rede. “Ao comprar com o cartão específico de cada rede, existem vantagens como descontos especiais e a disponibilidade de maior quantidade de parcelas, caso opte por parcelamento”, recomenda Glaciano.

Outra dica é utilizar o programa de cashback. “Com ele, é possível receber de volta um percentual de cada compra feita ao utilizar o cartão”, finaliza Glaciano.

O adiamento do pagamento integral da fatura do cartão de crédito leva à multiplicação da dívida, que pode sair do controle do consumidor. Quem não tem dinheiro para pagar o valor total da fatura, terá a dívida corrigida por taxas anuais de juros superiores a 300% – podendo chegar 875%, segundo a Agência Brasileira de Defesa do Consumidor (Proteste).

Em outros países, a taxa do rotativo do cartão (crédito tomado pelo consumidor quando paga menos que o valor integra) é de apenas 3%. “Essa diferença é o que vemos se compararmos os juros no Brasil com os cobrados pelo mesmo serviço em países europeus e nos Estados Unidos”, argumenta o diretor de estudos e pesquisas econômicas da Associação Nacional dos Executivos de Finanças, Administração e Contabilidade (Anefac), Miguel José Ribeiro de Oliveira.

A maior parte das dívidas no Brasil têm uma mesma origem, que é exatamente o meio que cobra as maiores taxas de juros de todo o mercado: os cartões de crédito.

“O cartão é o meio de pagamento que cobra a maior taxa de juros e é a causa número um do endividamento do brasileiro”, afirma o pesquisador da Proteste e especialista de crédito Rodrigo Alexandre.

Muito do escalonamento que faz a dívida no cartão se transformar em uma bola de neve são os chamados juros compostos – uma fórmula de cálculo que aplica “juro sobre juros”. O valor cobrado vai aumentando cada vez mais porque juros são aplicados seguidamente em cima de um valor que já estava atualizado e corrigido.

“Acontece quando deixamos de pagar a dívida contraída via cartão de crédito”, resume o diretor da Anefac, Miguel José Ribeiro de Oliveira.

Juros compostos são usados em todo o mundo, pondera Oliveira. “O problema é que, como os juros no Brasil são muito altos, essa composição dá uma diferença enorme, na comparação com esses países onde a taxa de juros é de cerca de 3% ao ano”, acrescenta.

“Quando cobrados a partir de faixas mais baixas, os juros compostos têm pouco efeito. O problema é que, no Brasil, onde as faixas são muito mais altas, o resultado final acaba sendo de taxas anuais que podem passar de 300%, e a diferença acaba ficando efetivamente muito grande ao final”, complementa o diretor.

Segundo Oliveira, os juros rotativos médios, no Brasil, estão atualmente na faixa de 12,5% ao mês, o que significa um total de 329,3% ao ano. Em termos práticos, isso significa que, em 30 dias, uma dívida de R$ 1 mil se transforma em R$ 1.125,20.

Em um ano, esse valor aumentaria 329,3%, chegando a quase R$ 4.300. Um levantamento da proteste mostra que os juros cobrados pelos cartões podem chegar a 875,25% ao ano – o que transformaria a dívida de R$ 1 mil em quase R$ 10 mil no acumulado de 12 meses.

“A mesma dívida [de R$ 1 mil], sendo parcelada em 12 meses com taxa de juros média de 8,34% ao mês [taxa média dos juros parcelados, segundo o Banco Central], corresponde a 161,5% ao ano. Nesse caso, o consumidor pagaria 12 parcelas mensais fixas de R$ 235,04, o que totaliza um valor final de R$ 1.620,48”, complementa o diretor da Anefac.

No site do Banco Central, é possível conferir ranking de taxas de juros cobradas por instituições financeiras. “Podendo trocar a dívida contraída no cartão por qualquer financiamento a custos mais baixos, troque. Crédito pessoal tem taxas mais baixas, mas o melhor seria fazer um empréstimo consignado, caso tenha condições. São eles os que têm custo efetivo mais baixo, com a menor taxa do mercado. Faça, o quanto antes, um empréstimo no consignado para quitar a dívida no cartão ou no cheque especial”, sugere o pesquisador da Proteste.

Inicialmente os empréstimos consignados eram oferecidos exclusivamente a servidores públicos e aposentados. No entanto, tem sido comum empresas privadas fazerem convênio com bancos para que o disponibilizem também a empregados da iniciativa privada. “É, inclusive, algo interessante de ser colocado nas mesas de negociação entre empresas e empregados porque possibilita, aos funcionários, obter empréstimos a juros menores”, observa Rodrigo Alexandre.

“Mas, para isso, é fundamental comparar com o que é oferecido no mercado”, pondera. O primeiro passo para trocar para uma dívida com taxas mais baixas é o de fazer um levantamento para identificar quanto é devido e qual é o CET [Custo Efetivo Total] da dívida, para ao compará-lo com o oferecido por outras instituições financeiras, de forma a buscar o de menor percentual”, explica Rodrigo Alexandre, da Proteste.

O Banco Central determina que essa informação seja disponibilizada de forma clara e acessível nas simulações e nos contratos. “É este o percentual que aponta quem cobra taxas mais baratas, mas infelizmente é uma obrigação que nem todas instituições cumprem, por falta de uma fiscalização mais efetiva do BC”, alerta o advogado e pesquisador da Proteste.

O CET mais caro, como já foi informado, é o cobrado pelas empresas de cartão de crédito. De acordo com a Proteste, em segundo lugar está o cobrado por bancos tradicionais. “E em terceiro lugar vêm surgindo as Fintechs, que são startups que cuidam da parte financeira, como os bancos digitais”, complementa Rodrigo Alexandre.

É comum, nesses casos, a cobrança de tarifas bastante altas depois do período de promoção. O levantamento da Proteste identificou tarifas de R$ 190 até R$ 624 para cartões básicos, e de mais de R$ 1 mil no caso de cartões diferenciados, com programas de recompensas e benefícios como seguro viagem, descontos e ingressos.

Há, no entanto, alguns bancos que não cobram essa taxa, mas condicionam isso a uma movimentação mínima mensal, o que possibilita à operadora do cartão compensar os ganhos por meio das tarifas que são pagas pelas lojas. “De qualquer forma, como hoje a concorrência é maior, há vários bancos – em especial os digitais – oferecendo cartão de crédito sem anuidade. Mas é importante que o consumidor fique atento para saber o que, de fato, está pagando”, informa Miguel Oliveira, da Anefac.

“Sempre consideramos como a melhor opção, o produto livre de anuidade", complementa Rodrigo Alexandre.

“Caso a resposta não seja satisfatória, o cliente pode acionar tanto o Procon como o Banco Central. Acredito que o Procon é um processo muito mais rápido, mas pode fazer a reclamação também junto ao BC, que tem ferramenta para isso”, informa o diretor da Anefac.

A Serasa lança a partir desta quarta-feira (16) uma ação para facilitar o pagamento de dívidas, com desconto de até 50% nos valores devidos. Segundo a consultoria, a ação tem potencial para que até 20 milhões de consumidores deixem de ter o nome negativado.

A iniciativa possibilita a renegociação de dívidas especialmente com lojas, bancos e empresas de telefonia e internet.

Para consultar as possibilidades de negociação, o consumidor deve acessar a plataforma da Serasa Limpa Nome. Lá é possível consultar se há dívidas pendentes a partir do número do Cadastro de Pessoas Físicas (CPF). É possível também fazer a negociação por aplicativo de celular.

Inadimplência

Segundo balanço divulgado no início do mês pela Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC), 26,7% das famílias brasileiras tinham contas em atraso em agosto e 67,5% estavam endividadas.

Adquirir um imóvel trata-se de um investimento à longo prazo, por isso é necessário ter paciência e realizar muita pesquisa antes assinar os papéis da compra. Ao buscar por casas à venda em SP é necessário além de analisar os valores e estado do imóvel como também as formas de pagamento que estão disponíveis.

Geralmente, as pessoas se planejam e guardam dinheiro para dar entrada na compra de um imóvel. O restante do valor é parcelado ou financiado.

Quem procura por casas à venda precisa estar atento a tudo que é indispensável para a realiza a compra. Adquirir um imóvel requer muita atenção para não fazer um mau negócio.

Apesar da burocracia para realizar a compra de imóveis não é nada impossível de ser feito. A primeira coisa a ser feita é realizar uma pesquisa. É necessário saber que tipo de imóvel atende às suas necessidades diárias, é importante ver a localização, segurança, serviços entre outros aspectos.

A segunda coisa a ser feita é agendar as visitas ao imóvel. Neste momento é necessário avaliar as condições do espaço e também aproveitar o momento para questionar sobre a propriedade a localização e demais itens ao proprietário do imóvel ou corretor que está responsável pela venda. Logo após, é necessário garantir que o imóvel pertence mesmo a pessoa que está vendendo e se não existe nenhuma dívida pendente. Comprar imóveis em São Paulo exige muita cautela para não ter dores de cabeça no futuro.

Após essas questões serem resolvidas inicia-se a negociação é preciso fornecer o sinal de compra, demonstrando que realmente existe interesse na compra. Após isso é preciso estabelecer a forma de pagamento do imóvel. Há várias formas de pagamentos inclusive é possível pagar parte do imóvel com cartão de crédito.

O financiamento geralmente é uma das melhores opções para quem deseja adquirir um apartamento ou uma casa. O financiamento pode ser considerado como uma parcela de aluguel,porém com uma data marcada para encerrar. E ela é feita com a instituição bancária e é possível renegociar os valores ou até mesmo adiantar parcelas.

Já faz 10 anos que as construtoras começaram a aceitar o cartão de crédito na compra de imóveis. Porém, não é todo o valor do imóvel que pode ser pago com o cartão. A intenção é incluir o valor do crédito como parte da renda do interessado no imóvel.

A compra com cartão de crédito é bem simples. Ao escolher um imóvel, o valor de crédito que está disponível é incluído como parte de sua renda. Desse modo, é possível estabelecer o valor pago na parcela de entrada do imóvel, que poderá ser parcelado em até seis vezes.

A idéia é delongar a dívida e possibilitar que o valor de entrada seja pago de forma mais tranquila.Dessa forma, é mais fácil ir atrás do financiamento para depois pagar o valor que resta do imóvel.

Mesmo com a possibilidade de abranger o cartão de crédito como parte de sua renda, lembre-se de avaliar como está seu orçamento, para certificar-se de que a compra do imóvel não se torne um problema. Verifique o quanto de dinheiro tem à disposição e o quanto as parcelas da propriedade irão abalar suas finanças nos próximos anos. Uma boa análise é fundamental para confirmar o êxito na compra.

Tenha em mente desde o início o tipo de imóvel que pretende comprar, verifique se a melhor opção para você e sua família é um imóvel novo ou usado. Imóveis novos tendem a ser mais caros, porém imóveis usados podem gerar gastos com reformas devido ao seu estado de conservação que pode estar mais danificado. É importante ter essas duas opções em mente e pesar o que será mais fácil para você e que também não irá ficar pesado no seu orçamento.

Quando souber o valor final de um imóvel considere as várias formas de pagamento, faça diversas simulações com cada forma para verificar qual irá danificar menos o seu orçamento familiar. O financiamento é uma opção comum e é a mais indicada para a maioria, pois possibilita o pagamento de parcelas menores ao longo dos anos.

Lembre-se que a compra de um imóvel não deve ser vista como algo de curto prazo, a não ser que você tenha o valor total em mãos para pagar a vista. Adquirir um apartamento em São Paulo é um investimento de longo prazo. É preciso pensar o quanto o espaço e o bairro onde o imóvel está localizado irão ser práticos ao longo dos anos e não somente atualmente, se tiver planos de aumentar a família leve em consideração o tamanho do imóvel e se é possível ampliado após um tempo.

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Quem usa o cartão de crédito no exterior vai poder calcular com mais precisão o custo das compras internacionais. Entra em vigor hoje (1º) determinação do Banco Central (Circular nº 3918) que obriga as operadoras de cartão a usar a cotação do dólar do dia da compra – e não mais a do dia de vencimento da fatura – para conversão do valor em real.

A mudança pretende dar mais previsibilidade aos consumidores que usam o cartão no exterior ou que fazem compras em sites estrangeiros.

Antes dessa mudança, a cotação da moeda americana usada era aquela do dia do fechamento da fatura. Quando anunciou a mudança na regra, em novembro de 2018, o Banco Central (BC) argumentou que o cliente ficava vulnerável às variações do dólar no mercado financeiro desde a data em que o gasto foi feito até o momento do pagamento da fatura mensal do cartão de crédito.

Com a nova regra, o cliente ficará sabendo já no dia seguinte quanto vai desembolsar em reais, eliminando a necessidade de eventual ajuste na fatura subsequente.

A partir de agora, deve constar na fatura: a discriminação de cada gasto, a data, a identificação da moeda estrangeira e o valor na referida moeda; o valor equivalente em dólar na data do gasto; a taxa de conversão do dólar para reais na data da compra; e o valor em reais a ser pago pelo cliente.

Para que o cliente possa ter informações sobre as melhores taxas de câmbio utilizadas pelos emissores no mercado, os bancos serão obrigados a tornar disponível em todos os seus canais de atendimento ao cliente a taxa de conversão do dólar para o real utilizada no dia anterior; e publicar informações sobre o histórico das taxas de conversão.

Além de se atentar às taxas de câmbio, os consumidores devem observar que as compras no exterior com cartão de crédito têm incidência do Imposto Sobre Operações Financeiras (IOF), com alíquota de 6,38%.

Negar ajuda para algum parente ou amigo que está passando por dificuldades financeiras é uma situação que pode gerar um pouco de constrangimento. No caso de atraso no pagamento da dívida, quem pede o nome emprestado acaba causando transtornos nas finanças de quem o ajudou. Transtornos esses que podem até atrapalhar a amizade entre as partes.

Em um levantamento realizado pela Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL) e pelo Serviço de Proteção ao Crédito (SPC Brasil), aponta que 36% dos consumidores brasileiros fizeram compras utilizando o nome de terceiros nos últimos 12 meses, um hábito comum entre as pessoas que estavam com dificuldades de acesso ao crédito ou enfrentaram algum imprevisto.

Cerca de 30% dos entrevistados pela pesquisa estavam com o limite estourado no cheque especial ou no cartão de crédito, 22% não tinham as modalidades de crédito à disposição. Já 18% estavam com o nome sujo. Na hora de pedir o nome emprestado, as pessoas mais procuradas foram os pais (28%), os cônjuges (21%), amigos (17%) e os irmãos (16%). 

A pesquisa também aponta que o empréstimo do nome abalou o relacionamento entre as partes. Em 51% dos casos a falta de pagamento do valor emprestado prejudicou a relação de amizade. Um dado curioso é que 49% das pessoas que já pediram o nome emprestado não emprestariam o próprio nome.

A maioria (90%) dos consumidores afirma ter pago ou estar pagando em dia as parcelas das compras feitas em nome de outros, enquanto 12% reconhecem ter alguma prestação em atraso. No total, 12% dos empréstimos de nome resultaram em negativação do CPF de quem assumiu a dívida.