O Santander Brasil teve lucro líquido de R$ 3,039 bilhões no terceiro trimestre, um aumento de 2,2% em relação ao período entre abril e junho, seguindo a linha do Banco Itaú, com forte crescimento do crédito.

De acordo com a instituição financeira, o lucro gerencial, que exclui fatores extraordinários do ano fiscal, chegou a R$ 3,108 bilhões no trimestre finalizado em setembro. No acumulado dos nove primeiros meses deste ano, o banco teve lucro líquido de R$ 8,831 bilhões, um crescimento de 60,6% na comparação com o mesmo intervalo de tempo de 2017.

A carteira de crédito somou R$ 298,4 bilhões no terceiro trimestre, uma expansão de 13,5% na comparação anual, impulsionada pelos segmentos de pessoa física e financiamento ao consumo.

O crédito à pessoa física atingiu R$ 125,3 bilhões, uma alta de 22,6% em 12 meses e de 4,6% no trimestre. Já o crédito às empresas somou R$ 125,8 bilhões, um acréscimo de 3,5% em 12 meses e de 0,4% no trimestre.

O índice de inadimplência superior a 90 dias chegou a 2,9% no final de setembro e se manteve estável, com 0,1 ponto percentual no terceiro trimestre. Enquanto a margem financeira bruta ficou em R$ 10,629 bilhões, apenas 1,6% acima do período entre abril e junho. Em relação ao terceiro trimestre do ano passado, a margem financeira teve alta de 7,8%. 

Por sua vez, o retorno sobre o patrimônio líquido da instituição financeira, indicador que mede a lucratividade dos bancos, atingiu 19,5%, percentual estável em relação ao segundo trimestre e o maior desde sua oferta pública inicial em 2009.

Desempenho no mundo

O banco de origem espanhola registrou lucro de 1,99 bilhão de euros no terceiro trimestre, o equivalente a US$ 2,257 bilhões. Resultado impulsionado pelos seus principais mercados: Brasil, Espanha e México.

Além disso, entre julho e setembro, o Santander abriu 14 novas agências no Brasil como parte de sua estratégia de crescer em território brasileiro sem novas aquisições.

A análise sobre a legalidade das garantias dadas por Estados e municípios para conseguir crédito com bancos públicos abriu uma divergência na área técnica do Tribunal de Contas da União (TCU). Parte dos auditores acredita que as operações foram regulares, enquanto o comando da unidade técnica vê ilegalidade no empenho de receitas dos Fundos de Participação de Estados (FPEs) e Municípios (FPMs) como garantias a esses empréstimos.

A posição final caberá ao relator, ministro José Múcio Monteiro, que poderá acatar ou não a sugestão de que essas operações sejam vedadas daqui para a frente. Dessa forma, Estados e municípios só poderiam tomar financiamentos se tivessem o aval do Tesouro Nacional.

O problema veio à tona depois que o conselho de administração da Caixa Econômica Federal suspendeu a concessão de empréstimos sem garantia da União. Como revelou o Estadão/Broadcast em fevereiro, a decisão foi tomada porque o Tesouro Nacional questionou a constitucionalidade da entrega do FPE e do FPM como garantia a essas operações, firmadas diretamente com os bancos.

Na época, a Caixa estava pronta para liberar mais R$ 19 bilhões em financiamentos, dinheiro que governadores e parlamentares pressionavam para que fosse liberado para obras ainda no ano de eleições.

Um parecer da Advocacia-Geral da União (AGU) liberou as operações, mas o assunto ainda está sendo tratado pelo TCU porque o procurador Júlio Marcelo de Oliveira, que atua no Ministério Público junto à corte de contas, pediu a suspensão desses empréstimos e o impedimento de novos financiamentos nesse modelo. Embora o relator tenha negado o pedido de suspensão cautelar, o mérito ainda será julgado. A decisão do Tribunal vai valer para os empréstimos futuros e pode pôr fim a uma prática que já dura mais de 30 anos e ajudou a irrigar Estados e municípios com dinheiro de bancos públicos.

Uma ala dos auditores do TCU entende que a lei é explícita ao vedar o uso do FPE e do FPM como garantia em operações firmadas diretamente com instituições financeiras. A avaliação nesse caso é que o Estado ou município só pode empenhar essas receitas junto ao Tesouro Nacional. Já a outra ala cita diversas decisões judiciais que classificam as receitas do FPE e do FPM como transferências - ou seja, não teriam mais a natureza tributária que impede o seu uso como garantias.

Os pareceres estão nas mãos do procurador junto ao TCU, que poderá fazer suas considerações finais antes do pronunciamento do relator.

Mesmo com a divergência sobre a ilegalidade das operações, a área técnica tem preocupações em comum em relação à trajetória de endividamento dos Estados e municípios e ao risco dessas operações para a União. Dados enviados pelo próprio Tesouro ao TCU apontam que o órgão não consegue cobrar R$ 16,8 bilhões de Estados e municípios porque a Justiça impediu a execução de contragarantias, que servem para compensar a dívida que acabou sendo honrada pela União. O motivo alegado é a situação de penúria desses governos.

Outro receio da área técnica é quanto ao grau de uso dessas receitas como garantias em financiamentos. O temor é que governos estaduais ou municipais tenham comprometido o mesmo valor de FPE ou FPM em mais de uma operação, o que deixaria os bancos sem a compensação prometida em caso de eventual calote. As informações são do jornal O Estado de S. Paulo.

"Débito ou crédito, nós até parcela (sic)" dizia trecho de uma das conversas interceptadas de uma quadrilha desbaratada pela Polícia Civil do Paraná neste final de semana. A organização criminosa agia em Curitiba e Campina Grande do Sul vendendo ecstasy, cocaína, maconha e crack usando uma máquina de cartão de crédito.

Ao todo, 12 pessoas da organização foram presas pela Divisão de Narcóticos (Denarc) da polícia. Entre os alvos está Karime Dayane Reis Galdino Stavitski, moradora da casa onde a máquina de cartão foi encontrada.

Nos últimos quatro meses, foram vendidos R$ 16 mil em drogas só pelo cartão, conforme extrato da máquina. A polícia suspeita que o lucro fosse bem maior. “Com comércio dos entorpecentes a quadrilha arrecadava por volta de R$ 2 mil por dia apenas com cocaína", afirmou a delegada do Denarc, Camila Ceconello. 

As investigações duraram dois meses. Nesse período, foram descobertos dois locais de confecção de drogas sintéticas e cocaínas. Em tais endereços foram apreendidos prensa para confecção de tabletes de drogas, máquina para embalar entorpecente, glicose, cafeína, pipetas, filtro, corante e pilão para a confecção de comprimidos de ecstasy, além de outros itens utilizados na mistura da cocaína. Segundo a Polícia Civil, as drogas eram vendidas em festas, bares e nas ruas do Centro de Curitiba.

Durante toda a investigação, a Denarc confiscou 500 gramas de cocaína, 210 crack, 4,5 quilos de maconha, 50 comprimidos de ecstasy, dois quilos de produtos para mistura de cocaína, 47 munições calibre 38, dois revólveres de mesmo calibre, prensa, balanças de precisão e R$ 5 mil em espécie. 

A Denarc agora vai aprofundar as investigações para identificar outros traficantes e a origem das drogas. A operação contou com o apoio da Guarda Municipal de Curitiba e de Campina Grande do Sul.

Com informações da assessoria

O volume de crédito destinado ao financiamento de imóveis com dinheiro da poupança caiu pela metade no último ano, na comparação com 2014, antes da crise econômica e quando esses recursos atingiram patamar recorde.

O montante acumulado para financiar a compra e a construção da casa própria em 2017 foi de R$ 83 bilhões, ante os R$ 168 bilhões de três anos antes, segundo dados do Banco Central, em valores reais, já considerado o IPCA (índice oficial de inflação). Os números de 2017 representam a terceira queda seguida do volume de financiamento.

"Com a queda recente dos juros, seria razoável que começasse a ter uma recuperação do crédito imobiliário em 2017, em relação a 2016. É surpreendente que tenha continuado caindo", analisa o economista Armando Castelar, coordenador de economia aplicada do Instituto Brasileiro de Economia, da Fundação Getúlio Vargas (Ibre/FGV).

O consumidor só deve recuperar aos poucos a disposição para comprar um imóvel, e a tendência, segundo analistas ouvidos pelo jornal O Estado de S. Paulo, é que os bancos fiquem menos retraídos para emprestar em 2018 do que estavam no ano passado.

Parte importante da explicação para o recuo do crédito imobiliário está na situação da Caixa Econômica, o banco da habitação. Sem capital para cumprir regras internacionais de proteção, o banco estatal reduziu os financiamentos e aumentou os juros. "Ela tem 70% do mercado, mas não tem capital para continuar no ritmo pré-crise", diz José Carlos Martins, da Câmara Brasileira da Indústria da Construção (Cbic). Para Miguel Oliveira, da Anefac (associação de executivos de finanças), as dificuldades pelas quais a Caixa tem passado devem limitar a oferta de juros menores para o consumidor.

Segundo a Associação Brasileira das Entidades de Crédito Imobiliário e Poupança (Abecip), o banco estatal foi ultrapassado pelos concorrentes na concessão de crédito com recursos da poupança. Em nota, a Caixa diz que estuda diminuir a taxa de juros do financiamento.

Lenta recuperação

O desemprego, ainda em dois dígitos, é apontado como um dos fatores que mais atrapalham a alta do crédito. A desaceleração do financiamento acompanhou a alta do desemprego, que subiu da casa dos 6% para mais de 13%.

Nos anos recentes, quem estava empregado tinha receio de embarcar em uma dívida que pode se estender por mais de 30 anos. Quem perdeu o emprego não conseguia mais financiar.

O veterinário Erick Almeida, de 32 anos, teve de morar com a mãe por mais tempo. Ele havia começado a pagar um imóvel na planta, até perder o trabalho, em março do ano passado.

"Depois de dois meses procurando uma outra vaga, desisti do imóvel. Sabia que quando o edifício ficasse pronto e o financiamento fosse repassado para o banco, não me aceitariam."

Também pesou a perda de recursos da caderneta de poupança, que havia ficado menos atrativa para o investidor com a alta dos juros no fim do governo Dilma Rousseff, diz Martins, da Cbic. Para analistas, porém, a tendência é que muitas famílias que não conseguiam contratar um financiamento agora sejam atraídas pelos juros básicos em seu nível mais baixo. As informações são do jornal O Estado de S. Paulo.

Os serviços do banco Santander estão fora do ar na tarde desta quarta-feira (28). Entre os serviços offline estão o uso de cartões de crédito e débito, internet banking e aplicativos. As reclamações dos clientes fizeram o termo 'Santander' ficar entre os asuntos mais comentados do Twitter brasileiro.

Nas redes sociais, os usuários reclamam, inclusive, de constrangimento. "Sugiro uma ação por danos morais coletiva contra o #Santander pelo constrangimento geral que está nos fazendo passar @santander_br", escreveu uma pessoa.

"O #Santander deixou muita gente sem almoçar hoje, todo mundo pendurando a conta ou ficando pra lavar os pratos!", assinalou outro. "Os cartões do #Santander não estão passando, estou passando constrangimento por causa de vcs @santander", tuítou mais um usuário.

A rede Santander ainda não se manifestou sobre o ocorrido e ainda não se sabe a dimensão dos problemas. 

Os financiamentos com recursos do Fundo Constitucional de Financiamento do Norte (FNO), administrado pelo Banco da Amazônia, a partir deste mês de janeiro, estão com taxas reduzidas para operações não rurais (comércio, industria e serviços), que variam de 5,75% a 7,79% ao ano, com bônus de adimplência, de acordo com o tipo de operação. De acordo com o diretor de Infraestrutura do Negócio do Banco da Amazônia, Valdecir Tose, essa mudança ocorreu com a publicação da Medida Provisória (MP) n.º 812, de 27 de dezembro de 2017, que passou a reger os encargos financeiros incidentes sobre os financiamentos não rurais.

Com a nova legislação, os encargos do FNO não rural serão calculados com base na Taxa de Juros dos Fundos Constitucionais (TFC), composta pela variação do IPCA, acrescidos de um valor pré-fixado, metodologia similar à utilizada na formação da TLP (taxa de referência das operações do BNDES). “O valor pré-fixado, específico para os fundos constitucionais, considera as diferenças socioeconômicas das regiões na sua definição. Assim, como a renda per capita da região Norte é inferior à média nacional, as taxas do FNO serão menores que as praticadas com recursos do BNDES, imprimindo assim o diferencial necessário para o equilíbrio regional. A nova composição gerou juros altamente competitivos para os empreendedores da região. Vale a pena retirar seu projeto de investimento da gaveta e implementar. O Banco da Amazônia está pronto para analisar e apoiar”, explica o diretor.

Os clientes adimplentes do Banco da Amazônia (aqueles que estão em dia com seus compromissos) continuam a receber bonificação de 15% de desconto incidente sobre a parcela prefixada da TFC - Taxa de Juros dos Fundos Constitucionais, nos financiamentos pagos em dia. Veja como ficam as novas taxas de juros do FNO para 2018:

• Operações de investimento para empreendedores com receita bruta anual de até R$ 90 milhões: 6,54% a.a (0,53% a.m).

• Operações de investimento para empreendedores com receita bruta anual acima de R$ 90 milhões: 7,01% a.a (0,57% a.m).

• Operações de capital de giro para empreendedores com receita bruta anual de até R$ 90 milhões: 7,32% a.a (0,59 a.m).

• Operações de capital de giro para empreendedores com receita bruta anual acima de R$ 90 milhões: 7,79% a.a (0,63% a.m).

• Financiamento de projeto de investimento em inovação de até R$ 200 mil: 5,75% a.a (0,47% a.m).

• Financiamento de projeto de investimento em inovação acima de R$ 200 mil: 6,38% a.a (0,52% a.m).

• Financiamento de projeto de investimento em infraestrutura para água, esgoto e logística: 6,22% a.a (0,51% a.m).

Da assessoria do Banco da Amazônia.

Depois de dois anos ladeira abaixo, o crédito no Brasil deve voltar a crescer em 2018. A expectativa se deve à queda no endividamento das famílias e, consequentemente, na trégua na inadimplência, o que contribui para aumentar o apetite dos bancos para emprestar.

O cenário mais benigno da economia brasileira, com juros e inflação em patamares mais baixos, deve permitir, segundo executivos de bancos, que o crédito cresça entre 4,5% e 8,0% no próximo ano, isso tanto para pessoa física quanto para empresas.

O movimento se dará apesar de 2017 terminar sem solução do ponto de vista fiscal, com a votação da reforma da Previdência adiada, e da agenda das eleições. "De fato, os bancos estão otimistas em relação aos empréstimos ao consumidor", avalia o analista do Deutsche Bank, Tito Labarta. Ele atenta, porém, para o fato de que as eleições presidenciais devem trazer volatilidade. Para Labarta, o saldo de empréstimos pode crescer ao redor dos 6% em 2017 e 8% em 2019.

Mas, em geral, os analistas que acompanham o setor bancário estão mais contidos. Casas como Credit Suisse, BB Investimentos e Bradesco esperam que os empréstimos cresçam mais perto dos 4,0%, mesmo caso da Federação Brasileira de Bancos (Febraban).

Isso porque, embora os bancos esperem compensar com volume a redução das margens por conta dos juros baixos, o temor de aumento futuro de inadimplência, lembra o executivo de uma grande instituição, faz com que o apetite, ainda que maior, continue seletivo.

Segundo as projeções divulgadas na semana passada pelo Banco Central (BC), o saldo de crédito total deve crescer 3% no próximo ano, puxado pelas pessoas físicas. Enquanto os empréstimos para indivíduos devem se expandir em 7,0% no próximo ano. Para pessoas jurídicas, a autoridade monetária espera queda de 2%.

Termômetro. O início do ano servirá de termômetro com relação à melhora na concessão de recursos. Pelos cálculos do BB Investimentos, a expansão acumulada em 12 meses deve voltar ao terreno positivo já no 1.º trimestre de 2018.

"O crédito já está apresentando tração. O aumento da demanda é evidente no número de propostas diárias. Já sentimos aumento do crédito novo e não só aquele para renegociação de dívida. Isso está ficando para trás", avaliou o presidente do Bradesco, Luiz Carlos Trabuco Cappi, em conversa com jornalistas na semana passada.

No acumulado de 2017, o crédito caminha para mais um ano de retração, já que o financiamento novo ainda não é suficiente para suprir os vencimentos antigos. Até novembro, o saldo encolheu 1,3% ante igual intervalo de 2016, para R$ 3,064 trilhões, segundo dados do Banco Central.

Diante desse desempenho, o regulador revisou para baixo sua projeção. Espera que o saldo total de crédito não fique mais no zero a zero, mas que encolha 1,0%.

Apesar disso, para este mês os executivos demonstram mais otimismo. O presidente do Banco do Brasil, Paulo Caffarelli, afirmou, em evento na B3, que o mês marcará o maior desembolso do ano em termos de volume de crédito na instituição. O movimento, além da questão sazonal, reflete a retomada da economia brasileira. "A expectativa é de que a situação para os bancos seja melhor em 2018, com uma realidade melhor", afirmou o executivo.

Em paralelo, o tema do custo do crédito deve ganhar destaque em 2018. Nessa semana, o BC indicou que, passado o movimento mais forte de queda dos juros, se debruçará na questão do custo do crédito. Já liberou, inclusive, R$ 6,5 bilhões em depósitos compulsórios. Embora o valor seja pequeno perto do estoque preso junto ao regulador - de quase meio trilhão de reais -, o presidente do BC, Ilan Goldfajn, disse que no próximo ano a autoridade vai avançar no assunto. O ano de 2017, conforme ele, foi de simplificação dos depósitos compulsórios.

Gosto amargo. Ainda que 2018 possa ser o ponto de virada para o crédito no Brasil, o crescimento esperado pelo segmento está distante do patamar visto no período pré-crise, quando o saldo crescia dois dígitos no ano.

Na opinião do presidente da Associação Nacional das Instituições de Crédito, Financiamento e Investimento (Acrefi), Hilgo Gonçalves, o País atravessa um momento divisor interessante, no qual, após anos de forte expansão dos empréstimos, com maior endividamento da população e aumento da inadimplência, há uma mudança de postura por parte de indivíduos e empresários no sentido de uma tomada de crédito mais consciente.

"Tivemos um excesso na oferta de crédito nos últimos anos. Sobrou inadimplência maior para os bancos. Mas o principal ganho da crise para o setor financeiro foi o aprendizado", avalia Gonçalves.

As informações são do jornal O Estado de S. Paulo

A Assembleia Legislativa de São Paulo aprovou na última terça-feira (21) uma nova lei que facilita a inclusão do nome de pessoas na lista suja dos birôs de créditos.

O PL 874 altera a Lei 15.659, de 9 de janeiro de 2015, e atende sobretudo as empresas de proteção ao crédito e comerciantes, que criticavam a eficiência e os custos da notificação. O PL, entretanto, é visto como um retrocesso pelas associações de proteção ao consumidor.

Após a sanção do governador e autor do projeto, Geraldo Alckmin, as empresas não precisarão mais notificar os consumidores sobre a inclusão no cadastro de proteção ao crédito mediante o envio de carta registrada com aviso de recebimento (AR).

"Sem o AR o consumidor é prejudicado porque quando ele ficar sabendo que está negativado, provavelmente já estará com crédito reduzido. É um prejuízo moral e financeiro", explica Henrique Lian, diretor de relações institucionais e mídia da Proteste.

Com a sanção do governador, as empresas continuarão fazendo comunicação via carta mas sem o aviso de recebimento. Segundo Liam "não basta a presunção de que o consumidor foi notificado, a comunicação deve ser inequívoca".

A pauta é um pleito das empresas da área de proteção ao crédito, como Serasa Experian e SPC Boa vista, além de associações de comerciantes, que reclamavam dos custos de envio dessa carta registrada, o que segundo eles inviabilizava o processo de negativação dos consumidores. Alencar Burti, presidente da Facesp e da ACSP, defende que as empresas entrarão em contato com o inadimplente, com ou sem AR, a questão é que, segundo ele, esse tipo de notificação é ineficiente e tem custos que são repassados para o consumidor. As informações são do jornal O Estado de S. Paulo.

Nos dias 5 e 12 de novembro, milhões de estudantes farão as provas do Exame Nacional do Ensino Médio (Enem). Como é de costume, os candidatos precisam atentar quanto ao horário de abertura e fechamento dos portões; chegar atrasado e deixar de participar do processo seletivo pode representar um ano perdido de preparação.

Para ajudar os feras a chegarem no horário correto, o Pravaler, programa de crédito universitário, oferecerá crédito para caronas via Uber rumo aos locais de prova do Enem. Intitulada , a ação promete milhares de viagens em todo o Brasil, mas a quantidade de vagas é militada.

Os interessados devem se inscrever pela página virtual da ação e, durante o procedimento, é necessário informar o número de inscrição do Enem. “Cada ganhador terá direito a desconto no valor de até R$ 20 que pode ser usado no percurso até o local do exame. Os alunos participantes da ação podem ainda incluir até três amigos na carona até a prova”, informou a assessoria de imprensa do Pravaler.

De acordo com a empresa, os ganhadores do desconto receberão por e-mail a confirmação com um código, além de explicações sobre a utilização da carona. A mensagem também terá detalhes sobre horário, data de utilização da corrida e dicas sobre a prova. Quem não for contemplado pelo benefício também será informado.  

Os portões dos locais de prova serão fechados às 13h, horário de Brasília. Como Pernambuco não adotou o Horário de Verão, o fechamento será ao meio dia. Mais informações podem ser obtidas no site do Enem.