Com menos de uma semana para a chegada do mês de agosto, os casais quando estão em um nível mais sério, geralmente, planejam e colocam as metas e orçamentos no papel para os próximos seis meses. Porém, nem todos colocam isso em prática e geram dois dos grandes problemas – a comunicação e o planejamento.

Confira a seguir, cinco dicas de organização financeira para casais com a consultora financeira e profissional destaque em primeiro lugar do Prêmio Melhores do Ano 2022/23 na categoria Consultoria Financeira na cidade de Guarulhos, Thamires Costa. 

Entender qual a renda da casa: Somar a renda dos dois e entender qual é a renda efetiva da casa, vai ajudar a trazer clareza para o orçamento financeiro, visto que sem isso eles não seriam capazes de saber o quanto ganham juntos. 

Dividir as despesas de acordo com a renda familiar: Não ficar acusando o cônjuge de quem ganha mais ou menos, mas somar forças para juntos terem um potencial de despesas e saber exatamente para onde direcionar o dinheiro para cada despesa. 

Reservar um valor individual para cada um: Sabemos que cada pessoa tem suas próprias necessidades e metas individuais, mesmo sendo um casal, saber respeitar o que cada um precisa é essencial para o sucesso da organização financeira, sendo assim, o ideal é que cada um tenha um valor mensal para usar com o que fizer sentido pra ele. 

Fazer uma reserva de segurança: A reserva de segurança fará com que o casal evite brigas porque estarão amparados por ela caso um dos dois fique desempregado ou tenha uma intercorrência de saúde. 

Ter parceria e metas juntos: A organização financeira fluirá muito melhor se ambos forem parceiros e se apoiarem para realizarem as metas do casal e nunca esquecer do que os uniu, o dinheiro é um acelerador de sonhos quando multiplicado. 

Pesquisa 

Um levantamento feito pelo SPC Brasil e pela Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL) apontou que 58% dos brasileiros não se consideram financeiramente organizados. Além disso, um estudo nos Estados Unidos mostrou que pelo menos 20% dos casais americanos escondem ou já esconderam algo relacionado a finanças de seus parceiros. 

O desempenho financeiro dos quatro grandes clubes de São Paulo (Corinthians, Palmeiras, São Paulo e Santos) na última década provocou uma reorganização de forças que acaba se refletindo dentro de campo. Após profunda reestruturação e grandes investimentos, o Palmeiras se tornou o modelo de gestão de finanças. O Corinthians, dono das maiores receitas até 2013, acumula dívidas, principalmente tributárias. O São Paulo passou a depender ainda mais da venda de atletas e sofre com empréstimos bancários enquanto o Santos perdeu terreno para os rivais por causa da dificuldade em aumentar suas receitas.

Neste cenário, o Palmeiras deve largar na frente no novo contexto do futebol brasileiro que se configura a partir do ano que vem, com a possibilidade de criação de uma liga de clubes e a perspectiva de aumento de receita. Essas conclusões são feitas a partir da análise financeira pela EY, uma das maiores empresas de consultoria e auditoria do mundo, sobre os balanços dos clubes paulistas na última década. O levantamento apresenta as principais fontes de receita, custos e despesas, endividamento e comparativos históricos dos clubes entre 2013 e 2022.

As receitas aumentaram. O grupo dos quatro grandes clubes paulistas registrou um crescimento de 153% na receita total no período entre 2013 e 2022, chegando a R$ 2,6 bilhões só no último ano. Além da premiação e direitos de transmissão, as fontes de receita são transferências de atletas, patrocínios e publicidade, bilheteria e programas de sócio-torcedor. "Comparando 2022 com 2021, identificamos um aumento de 6% na proporção com transferências de atletas, chegando à fatia de 23% da receita dos clubes, só perdendo para os direitos de transmissão e premiação", afirma Pedro Daniel, diretor executivo de Esportes da EY.

Na última década, o principal movimento das finanças dos clubes foi a inversão de posições entre Palmeiras e Corinthians. O clube alviverde teve um aumento de 390% em sua receita entre 2013 e 2022, passando de R$ 190 milhões para R$ 867 milhões. Já o alvinegro passou a arrecadar mais, saltando de R$ 316 mi para R$ 779 mi. "O Palmeiras passou da menor para a maior receita entre os grandes de São Paulo", diz. "Já o Corinthians, que estava no topo da saúde financeira dos clubes, com maior potencial de receita e endividamento equilibrado, não continuou com o aumento de receita", diz. A engenharia financeira para a construção da Neo Química Arena não entra na conta.

Entre os fatores que explicam a ascensão palmeirense estão a atuação direta do ex-presidente Paulo Nobre, que emprestou quase R$ 200 milhões do próprio bolso para sanar as dívidas do clube, a chegada de um patrocínio milionário, por meio da Crefisa e da Faculdade das Américas e o modelo de negócios bem-sucedido do Allianz Parque.

DÍVIDAS DOS QUATRO CLUBES TAMBÉM AUMENTARAM

Em relação à dívida dos clubes, o levantamento analisa o endividamento líquido, empréstimos e tributário. De maneira geral, os quatro clubes estão devendo mais nos três pilares.

Nesse contexto, o São Paulo precisa acender uma "luz amarela". A dívida do clube aumentou 134% no período, com redução de 9% entre 2021 e 2022. O problema é o perfil dessa dívida, formada, principalmente, por empréstimos bancários. Hoje, os débitos são de R$ 587 milhões - desse total, R$ 223 milhões são de empréstimos. Também pesa o fato de o clube depender, fundamentalmente, da venda de atletas como fonte de receita. Esse não é um recurso recorrente, mas extraordinário. Em 2020, o clube vendeu o atacante Antony por aproximadamente de 16 milhões de euros (cerca de R$ 74 milhões, na cotação da época).

Para o Corinthians, que deve atualmente R$ 927 milhões, o problema é o impacto tributário dessas despesas. São R$ 539 milhões de débitos com impostos. O endividamento líquido do clube teve uma evolução de 262%, com redução de menos de 1% entre 2021 e 2022.

Com um poder de arrecadação menor que os rivais, o Santos vem perdendo terreno nos últimos anos, de acordo com o estudo. As receitas subiram 80% no período, com redução de 16% entre 2021 e 2022. Por outro lado, o endividamento líquido aumentou 6% nos últimos dois anos.

No Ceará, a Secretaria de Finanças da Prefeitura de Fortaleza (Sefin) abriu um concurso público com 50 vagas para o cargo de analista fazendário e auditor do tesouro municipal. A remuneração inicial é de R$ 18,5 mil.

As inscrições poderão ser feitas entre os dias 14 de abril e 5 de maio, por meio do site do Cebraspe. São 30 vagas para o cargo de analista para as áreas de administração, ciência da computação, ciências econômicas, contabilidade, direito, engenharia civil, geografia e psicologia.

As outras 20 vagas são destinadas para o cargo de auditor, exigindo graduação em qualquer área de conhecimento.

De acordo com edital de abertura, as provas para analista fazendário estão previstas para o dia 16 de julho, já para auditor devem acontecer no dia 23 de do mesmo mês.

O certame foi autorizado pelo prefeito José Sarto (PDT) em setembro de 2022 após 20 anos sem realização de concurso público na Sefin.

O secretário da Fazenda do Estado de Pernambuco, Wilson José de Paula, apresentou na manhã desta quarta-feira (8), na Comissão de Finanças, Orçamento e Legislação da Assembleia Legislativa do Estado de Pernambuco (Alepe), os Relatórios de Gestão Fiscal (RGF) e o Resumido de Execução Orçamentária (RREO) relativos ao ano de 2022, conforme determina a Lei de Responsabilidade Fiscal (LRF).

Na reunião, presidida pela deputada estadual Débora Almeida (PSDB), o secretário explicou como a atual gestão recebeu as contas do governo anterior, alertou para os resultados de déficit registrados e para o fato de que os números do exercício passado levarão à redução do selo de capacidade de pagamento (Capag) avaliado pela Secretaria do Tesouro Nacional (STN) de “B” para “C”. O gestor ressaltou que a atual gestão trabalha com a redução de gastos desnecessários e melhoria do ambiente de negócios como caminhos para reverter a situação.

“Em 2022, o Estado de Pernambuco gastou mais do que arrecadou, teve um desequilíbrio fiscal, e entregou um orçamento para 2023 com pelo menos seis bilhões a menos, ou seja, tem unidades cujo orçamento vai até agosto. São números que estão postos, publicados e agora levados à Alepe. A gente vem aqui garantir que estamos trabalhando muito para enfrentar o desafio e entregar as soluções para reequilibrar as contas e realizar as transformações que Pernambuco precisa. Esse é o enfrentamento nesse momento, pautado no diálogo, na transparência e na qualidade do gasto”, registrou.

Nos relatórios apresentados, publicados no Diário Oficial do Estado em 30 de janeiro deste ano, registra-se no fechamento das contas de 2022 um déficit orçamentário de R$ 28 milhões e um déficit primário de R$ 567 milhões, quase um bilhão de reais distantes da meta pactuada pela gestão anterior, que era de superávit de R$ 439 milhões. No consolidado do Estado, os Restos a Pagar somaram R$ 981 milhões, sendo R$ 950 milhões só do Poder Executivo.

Considerando todos os Poderes, o caixa no dia 31 de dezembro de 2022 fechou com R$ 550 milhões de recursos não vinculados, ou seja, livres para qualquer tipo de gasto. Em relação ao governo de Pernambuco, a disponibilidade não vinculada foi de R$ 395 milhões.

Wilson José explicou que os recursos depositados em caixa na transição para gastos livres foram utilizados ainda na primeira semana para pagamento de despesas já contratadas e comparou as disponibilidades registradas em 31 de dezembro em Pernambuco (R$ 550 milhões) com a situação de estados vizinhos como a Paraíba (R$ 3,95 bilhões). No Ceará (R$ 3,17 bilhões) e na Bahia (R$ 4,95 bilhões) os recursos disponíveis em caixa no primeiro dia do ano também apresentaram resultados superiores aos daqui.

No diálogo com os parlamentares estaduais, o secretário explicou que os resultados de 2022 levarão à redução do selo Capag de “B” para “C” porque os números impactam diretamente em dois dos três parâmetros avaliados pela STN: o índice de liquidez e a poupança corrente. “Essa é a fotografia de 2022 e os números estão dados. Agora nós estamos trabalhando para entregar um 2023 diferente, com equilíbrio fiscal”, explicou.

Em relação aos questionamentos sobre o pagamento de terceirizados, o gestor afirmou que os pagamentos estão em dia e que desde a semana passada a Secretaria abriu um canal de diálogo com empresas, sindicato e funcionários para esclarecer questões e garantir o pagamento dos colaboradores conforme os contratos vigentes.

Em resposta a apontamentos sobre a saúde financeira do plano de saúde dos servidores estaduais, o Sassepe, o secretário adiantou que existe um passivo de mais de R$ 260 milhões deixado pela administração anterior e que uma ação coordenada da Fazenda junto com a Secretaria de Administração, representantes dos prestadores e dos servidores buscará nos próximos dias soluções para a situação.

*Da assessoria 

A Associação Comercial de São Paulo (ACSP) e o Shopping Feira da Madrugada (o maior centro popular de compras da América Latina) firmaram uma parceria – circuito de compras – para beneficiar os lojistas e comerciantes do complexo de compras com a instalação do Espaço do Empreendedor. O atendimento aos empreendedores começou no dia 23 de janeiro. 

No local é possível fazer a regularização a abertura de MEI, registro de marcas e patentes, emissão de certificados e declarações e consultas ao Serviço Central de Proteção ao Crédito (SCPC). O empresário também contará com serviços financeiros diferenciados. O gerente de serviços institucionais, Renan Luiz da Silva, explicou que o local vai favorecer empreendedores do complexo de compras e de toda a região. “Estaremos mais próximos. Nosso portfólio de produtos e serviços têm ajudado micro e pequenos da capital todos os dias. Vamos fortalecer essa relação, além de proporcionar acesso a diversas ferramentas que facilitam o dia a dia de suas atividades”. 

O Espaço do Empreendedor foi pensado para auxiliar no crescimento dos pequenos negócios. Por meio da ACCREDITO, uma instituição financeira 100% digital da ACSP, os empreendedores terão acesso a produtos financeiros, como capital de giro, financiamento para investimento, antecipação de recebíveis e conta digital, entre outras modalidades de concessão de crédito. Outro pilar importante do Espaço do Empreendedor é a capacitação. A Faculdade do Comércio (FAC) terá uma equipe fixa para atender os lojistas e seus funcionários A instituição de ensino, mantida pela ACSP e pela Facesp, possui cursos de graduação e pós-graduação e tecnológicos em diversas áreas.  

A Nova Feira da Madrugada conta com 5.400 boxes e lojas, 315 vagas de ônibus, 2.400 vagas de carro, estrutura de acessibilidade, climatização, Wi-fi, elevadores, banheiros e praça de alimentação, gerando mais de 7 mil empregos diretos e mais de 3 mil indiretos. Sua principal característica é o empreendedorismo, que é justamente o processo de iniciativa de implementar novos negócios ou mudança dos tipos dos negócios internos do nosso empreendimento, normalmente envolvendo inovações. “Estamos muito felizes em contar com a parceria da ACSP e da ACCREDITO. A ideia é fornecer crédito e orientação financeira, com o intuito de transformar os feirantes em empresários bem-sucedidos", comemorou Daniel Galante, presidente da Nova Feira da Madrugada.  

Para o presidente da instituição financeira, Milton Luiz de Melo Santos, o projeto é um importante marco para a cidade de São Paulo. “É coerente com a tradição da ACSP de fomentar o empreendedorismo. Nesse espaço oferecemos linhas de crédito e serviços financeiros sem burocracia e sob medida para os empreendedores, expositores e para os pequenos comércios estabelecidos neste pólo comercial”, disse. 

Para os aposentados e pensionistas do INSS, deixar de trabalhar e viver apenas com a aposentadoria ou pensão pode representar uma queda no orçamento, com uma dimunuição da renda, ao passo que as contas continuam a chegar. Por isso, é fundamental que os beneficiários do INSS continuem mantendo o controle das finanças para não “passar aperto”. De acordo com o levantamento feito pelo IBGE, cerca de 12% da população brasileira é beneficiária do INSS.

Confira a seguir, quatro dicas da consultora financeira Thamires Costa, graduada em Ciências Contábeis e Finanças e que trabalha no ramo há mais de dez anos. Atualmente, exerce sua profissão em sua própria empresa TDB, onde oferece mentorias para mulheres alcançarem a liberdade financeira. 

Entender que o valor da aposentadoria é o resultado de um valor que é somente dele – Muitas vezes o aposentado quer ajudar o outro ao comprar várias coisas e então, gera a necessidade financeira. É importante entender que a aposentadoria é um resultado de um benefício próprio, seja pelo trabalho, acidente, luto ou outros meios para o ganho.  

Saber para onde pode ser aplicado o dinheiro da aposentadoria – Para que custeie esses benefícios, é necessário também investimentos próprios, como alimentos e remédios (caso o governo não possibilite a entrega gratuita) e não deixar que os valores atrapalhem seu custo de vida. 

Tomar cuidado para não comprometer o orçamento - As pessoas vislumbram muito os empréstimos, promoções e criam muitos produtos para essa classe – os aposentados. Eles precisam tomar cuidado pois são alvos atrativos para os demais bancos no quesito orçamentos.  

Tomar cuidado com os valores altos e desnecessários - Este cuidado também é válido para não pegar empréstimos desnecessários, em que os juros são altamente elevados e voltados para as parcelas. Então, verificar o orçamento atual e, a renda ser compatível com as contas para pagar é um dos passos para o comprometimento financeiro. 

Os brasileiros têm dificuldades em organizar suas finanças pessoais e evitar endividamentos. Dados de um levantamento da Confederação Nacional da Indústria (CNI) revelam que cerca de 69% dos cidadãos do país não conseguem guardar dinheiro no final do mês e apenas 29% conseguem poupar alguma quantia.

Como estabelecer e manter uma poupança é primordial para que o dinheiro seja utilizado em casos de imprevistos e situações de emergência, neste primeiro dia útil do ano novo, o Leia Já lista uma série de passos para ajudar você nesta tarefa. No começo pode ser tarefa difícil, especialmente se a pessoa ainda não tem esse hábito. Confira a seguir, cinco dicas para organizar suas finanças: 

Crie uma planilha – O primeiro passo é criar uma planilha para ter o controle dos gastos. É possível fazer a planilha no próprio Excel ou utilizar um modelo pronto online para usar como base. Para quem prefere baixar e imprimir, para anotar no papel, é essencial manter a planilha visível, para não esquecer de atualizá-la. O importante é ter um formato que funcione para a pessoa. A planilha pode ser organizada por categoria.  

Organize seus gastos – Para ter uma visão da entrada e da saída de dinheiro, quais são os principais gastos e qual será o saldo para começar o próximo mês, é importante separar e organizar as contas. É possível separar por contas fixas, como aluguel, condomínio, mensalidade da faculdade, água, energia, celular, além de gastos sazonais, como datas comemorativas, presentes, entre outros. Também é importante projetar as despesas anuais, como IPTU, IPVA e rematrículas.  

Estabeleça limites e reduza gastos – Com a planilha pronta, o mapeamento das suas finanças e possíveis problemas, e o conhecimento dos gastos, é hora de reduzir gastos e estabelecer metas para ter uma reserva financeira. A redução de gastos não é fácil e está ligada aos hábitos. E para isso, é necessário abrir mão de alguns desejos para conseguir economizar. Além disso, é importante não gastar mais do que você ganha e reconsiderar a sua renda e situação econômica atual, para estabelecer limite de gastos.  

Tenha metas para concluir a sua reserva – Com a organização financeira, é possível retirar um valor determinado por você todo mês. Sem prejudicar suas contas, para concluir ou até mesmo iniciar a sua reserva financeira, de acordo com as suas financeiras e estar preparado para imprevistos ou emergências.  

Um levantamento da XP indica que pequenas e médias empresas deixam de ganhar R$ 10 bilhões mensais por conta de saldo parado ou investido de maneira ineficiente. A instituição financeira entrevistou 900 PMEs e cruzou dados públicos do Banco Central, Sebrae, IBGE, Anbima, entre outras fontes, e concluiu que as PMEs brasileiras têm aproximadamente R$ 1 trilhão de saldo em suas contas – valor parado, aplicado em produtos de investimentos com baixa rentabilidade ou transitando entre recebimentos e pagamentos.

Para o líder regional da XP Inc. em Pernambuco, Paulo Pereira Filho, o montante que resultaria de boas aplicações poderia auxiliar em gastos recorrentes dos estabelecimentos, como pagar salários e demais despesas, comprar insumos, amortizar dívidas e pagar juros. “No contexto econômico atual, o saldo parado em conta ou mal investido, é sinônimo de dinheiro jogado fora. Guardar e investir de forma resiliente é imperativo para encarar 2022”, analisa o executivo.

Ainda considerando inflação em dois dígitos e Selic em viés de alta, as PMEs também vêm enfrentando uma situação cada vez mais alarmante, em especial quando se considera que, em geral, essas empresas têm bases de custos diversificadas, o que torna sua inflação efetiva invariavelmente maior do que o índice oficial. Para Paulo Pereira Filho, a recomendação para as PMEs é que invistam em produtos que conversem com suas necessidades de caixa. “Para o momento, investimentos que os protejam das perdas inflacionárias são boas táticas”.

Em Pernambuco, a realidade dos pequenos e médios empresários não é diferente do restante do país. Segundo levantamento da divisão de Empresas da XP, a capital pernambucana possui mais de 11 mil companhias que se encaixam nesse recorte com aproximadamente R$ 1,6 bilhão de saldo em suas contas. Os setores de Serviço e Comércio são os mais relevantes na capital e região metropolitana.

“Os últimos dois anos foram muito desafiadores, principalmente para as PMEs, e percebemos que aquelas que contavam com informações e uma orientação financeira qualificada e personalizada conseguiram se sair melhor neste cenário. É preciso manter um olhar de aprendizado sobre a gestão e buscar constantemente alternativas que contribuam para a solidez do negócio, já que estamos em um processo de retomada. Aproveitar essa fase de planejamento para analisar o caixa, conhecer soluções e repensar estratégias pode ser determinante para modificar os indicadores no balanço do ano”, orienta Paulo Filho, destacando que nunca é tarde para começar.

Um dos focos da XP Inc. em Pernambuco é estreitar e solidificar o seu relacionamento com os empresários locais, trazendo conteúdo de qualidade que ajude a aumentar o nível de educação financeira.

“Muitos gestores ainda acreditam que a orientação financeira é acessível apenas às grandes empresas e acabam perdendo dinheiro por isso. Queremos mudar essa realidade, levando conteúdos personalizados às necessidades deles, contribuindo, assim, para o desenvolvimento do estado”, finaliza.

Da assessoria

O Serviço Social da Indústria de Pernambuco (SESI-PE) está com inscrições abertas para cursos gratuitos online e a distância. Ao todo, a instituição oferece 300 vagas para formações nas áreas de finanças e corporativa. Os interessados em ocupar uma das oportunidades devem realizar as inscrições por meio do site do SESI até 17 de dezembro.

Para realizar os cursos é necessário ter, no mínimo, 16 anos, e-mail, acesso à internet e noções básicas de informática. Entre as opções de formação oferecidas pelo SESI estão “Administrando o Seu Dinheiro”, “Comunicação no Foco Organizacional” e “Relacionamento Interpessoal no Ambiente de Trabalho”, cada um com 100 vagas disponibilizadas.

Ao finalizar o curso, o participante passará por uma avaliação na plataforma educacional, na qual terá que alcançar a nota mínima de 70 pontos para, assim, receber a Certificação de Conclusão.